LLD, LOA ou crédit auto : comment choisir son financement ?

Crédit classique, LOA ou LLD : trois façons de financer un véhicule, avec des logiques très différentes. Voici ce que chaque formule implique, sur le neuf comme sur l’occasion.

Le crédit auto : devenir propriétaire dès la signature

Le crédit auto est un prêt affecté à l’achat d’un véhicule. La voiture vous appartient dès la signature et vous remboursez en mensualités fixes sur 12 à 84 mois. En 2026, les taux démarrent autour de 3,5 à 5 % TAEG sur 12 à 36 mois et montent à 5 à 7 % sur 48 à 60 mois. Les véhicules électriques bénéficient souvent d’une réduction via les « prêts verts », proposés surtout sur le neuf.

Exemple concret : pour une Dacia Sandero à 16 000 €, un crédit sur 48 mois à 5,1 % TAEG représente environ 370 €/mois, soit un coût total du crédit d’environ 1 760 €. Sur 60 mois, la mensualité descend à 300 € mais le coût total passe à environ 2 200 €.

Principal avantage : aucune limite de kilométrage, aucune obligation de restitution, et la possibilité de revendre quand vous le souhaitez. C’est aussi le seul financement possible pour un achat à un particulier.

La LOA : louer avec la possibilité d’acheter

La LOA fonctionne comme une location assortie d’un droit de rachat en fin de contrat. Pendant 24 à 60 mois, vous payez un loyer qui ne couvre qu’une partie de la valeur du véhicule. Vous n’êtes pas propriétaire pendant la durée du contrat.

Exemple : reprenons la Sandero à 16 000 €. En LOA sur 48 mois avec un premier loyer de 2 500 €, les mensualités tombent à environ 200 €. Si vous levez l’option d’achat (valeur résiduelle de 5 500 à 6 000 €), le coût total dépasse 18 000 €. La LOA coûte plus cher si vous achetez, mais offre des mensualités plus basses et la souplesse de restituer.

La LOA est disponible sur les véhicules neufs et sur certains véhicules d’occasion récents.

La LLD : louer sans se soucier de la revente

La location longue durée est un contrat sans option d’achat. Vous louez pour 24 à 60 mois avec un kilométrage annuel fixé à l’avance, puis vous restituez le véhicule. Les loyers sont généralement les plus bas des trois formules.

La LLD est surtout intéressante pour les professionnels : les loyers sont déductibles du bénéfice imposable, et la TVA est partiellement récupérable sur les véhicules utilitaires. Pour les particuliers, elle convient à ceux qui changent de voiture souvent et ne veulent pas gérer la revente.

Neuf ou occasion : ce qui change pour le financement

Le crédit auto fonctionne de la même façon sur le neuf et l’occasion. Certains organismes appliquent un TAEG légèrement plus élevé sur l’occasion (de l’ordre de 0,3 à 0,5 point), mais il n’y a pas de limite d’âge du véhicule.

La LOA sur un véhicule d’occasion est proposée chez Autothivolle, mais uniquement sur des modèles récents : moins de 5 ans et moins de 80 000 km. La valeur résiduelle étant plus basse, les loyers sont proportionnellement un peu plus élevés que sur du neuf.

La LLD en occasion est très rare pour les particuliers. Elle concerne surtout les flottes professionnelles.

Enfin, les aides à l’achat électrique (prime Coup de pouce CEE) ne s’appliquent qu’aux véhicules neufs. Les « prêts verts » à taux réduit sont eux aussi réservés au neuf. Pour en savoir plus, consultez notre guide de la voiture électrique.

Les bons réflexes avant de signer

Adaptez le forfait kilométrique à vos besoins

En LOA et LLD, le kilométrage annuel est fixé au contrat. Chaque kilomètre supplémentaire est facturé entre 5 et 15 centimes. Prenez le temps d’évaluer vos trajets réels pour choisir le bon forfait.

Consultez les conditions de restitution

En fin de contrat LOA ou LLD, le véhicule est examiné selon une grille d’usure normale. Votre conseiller Autothivolle vous remet cette grille à la signature.

Vos droits en cas de crédit auto

Le Code de la consommation prévoit un délai de rétractation de 14 jours. Vous pouvez aussi rembourser par anticipation à tout moment : aucune indemnité n’est due si le montant ne dépasse pas 10 000 € sur 12 mois (art. L312-34).

Comparatif : crédit, LOA et LLD en un coup d’œil

Simulez votre financement chez Autothivolle

Autothivolle travaille avec Arkéa Financements & Services (Crédit Mutuel Arkéa) pour vous proposer un crédit adapté à votre budget. Nos conseillers sont présents dans l’ensemble de nos concessions en Bourgogne Rhône-Alpes. Découvrez nos solutions en ligne ou prenez rendez-vous.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Prêteur : Arkéa Financements & Services.

Questions fréquentes

Peut-on faire une LOA sur un véhicule d’occasion ?

Oui. Chez Autothivolle, la LOA est proposée sur des véhicules d’occasion récents, généralement de moins de 5 ans et de moins de 80 000 km.

Quels taux pour un crédit auto en 2026 ?

Les meilleurs taux se situent entre 3,5 et 5 % TAEG sur les durées courtes et montent à 5 à 7 % sur 48 à 60 mois. Les « prêts verts » pour véhicules électriques neufs offrent 0,5 à 1 point de réduction.

La LLD inclut-elle l’entretien ?

Cela dépend du contrat. Chez Autothivolle, des formules incluant entretien et assistance sont disponibles sur certains contrats de LLD.

Quelles aides pour un véhicule électrique neuf ?

La prime Coup de pouce CEE (ex-bonus écologique) finance l’achat d’un véhicule électrique neuf. En 2026, elle s’élève à 3 500 € (RFR > 26 300 €), 4 700 € (RFR de 16 301 à 26 300 €) ou 5 700 € (RFR ≤ 16 300 €). Un surbonus s’ajoute si la batterie est produite en Europe. Cette aide ne concerne pas l’occasion.

Contactez-nous au 04 74 07 07 03 ou rendez-vous sur notre page financement.

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